Fondssparen: Sparpläne und Depots vergleichen

Inhaltlich aktualisiert: November 2026

Fondssparen: Geld regelmäßig in Fonds anlegen

• Was ist Fondssparen? Sie kaufen regelmäßig Anteile eines Investmentfonds. Dessen Wert hängt von den enthaltenen Anlagen ab; eine breite Streuung verhindert keine Verluste.
• Wie funktioniert Fondssparen? Der Anleger richtet ein Wertpapierdepot ein und legt einen festen monatlichen Betrag fest, der in ausgewählte Fonds investiert wird, um langfristig Vermögen aufzubauen.
• Welche Fondsarten stehen beim Fondssparen zur Verfügung? Neben Aktienfonds können auch Rentenfonds, Geldmarktfonds, gemischte Fonds, Indexfonds, und Immobilienfonds bespart werden, je nach persönlicher Anlagestrategie.
• Was bringt ein Sparplan? Regelmäßige Käufe, ein anpassbarer Sparbetrag und eine klare Anlagestrategie erleichtern den kontinuierlichen Vermögensaufbau. Eine bestimmte Rendite wird dadurch nicht garantiert.
• Wie wirkt der Durchschnittskosten-Effekt? Für dieselbe Sparrate werden bei niedrigen Kursen mehr und bei hohen Kursen weniger Anteile gekauft. Daraus folgt kein sicherer Vorteil gegenüber einer Einmalanlage.

Welche Fonds passen zu Ihrem Anlageziel?

Fondssparen kann dem langfristigen Vermögensaufbau dienen. Dabei beteiligen Sie sich regelmäßig an der Entwicklung eines Investmentfonds. Die mögliche Rendite hängt von den Anlagen des Fonds, den Marktbedingungen und den Kosten ab. Eine breite Streuung kann einzelne Ausfälle abfedern, verhindert aber keine Kursverluste. Für eine kurzfristig benötigte Reserve sind Aktienfonds deshalb ungeeignet.

Fondssparen wird oftmals auch für den Aufbau der Altersvorsorge verwendet (auch in Zusammenhang mit vermögenswirksamen Leistungen – VL) und ist somit eine sinnvolle Möglichkeit, bereits durch kleine Beträge Vermögen aufzubauen.

Fondssparen ist nicht auf Aktienfonds beschränkt: Auch Rentenfonds, Geldmarktfonds, Mischfonds und geeignete Immobilienfonds können je nach Anbieter bespart werden. Die Bezeichnungen stehen für unterschiedliche Anlagen, Kosten und Risiken; die Verfügbarkeit eines Sparplans ist keine Aussage über seine Eignung.

Wie genau funktioniert Fondssparen?

Ein Fondssparplan bezeichnet den regelmäßigen Kauf von Anteilen eines bestimmten Wertpapierfonds. Der Anleger muss zunächst ein Wertpapierdepot einrichten, in dem die gekauften Anteile verwaltet werden. Da es eine Vielzahl an Depots in Deutschland gibt (nicht nur Filialbanken bieten Depots an, sondern auch eine Vielzahl von günstigen Online Banken bzw. Online Brokern), haben wir einen Depot Vergleichsrechner zur Verfügung gestellt, mit dessen Hilfe die besten und günstigsten Depots ermittelt werden können.

Nachdem das Wertpapier-Depot eingerichtet ist, legt der Anleger einen monatlichen Betrag fest (bspw. 50 oder 100 Euro monatlich) und entscheidet sich für einen oder mehrere Fonds, die er dann künftig monatlich besparen möchte. Bei vielen Fondssparplänen gibt es sog. Mindestbeträge, die zu beachten sind.

Die Mindestsparrate hängt vom Anbieter und Fonds ab. Auch kleinere Beträge können möglich sein. Achten Sie neben dem Mindestbetrag auf feste Gebühren pro Ausführung: Schon ein Euro Kosten entspricht bei 25 Euro Sparrate vier Prozent des angelegten Betrags.

Einrichten eines Fondssparplans für das Fondssparen

Monatliche Sparraten passen häufig zum Gehaltseingang. Manche Anbieter erlauben auch andere Intervalle. Ausschlaggebend sind die angebotenen Ausführungstermine und die Gebühren. Ein häufiger Kauf allein reduziert das Marktrisiko nicht.

Zur Auswahl stehen unter anderem Aktienfonds, Rentenfonds, Geldmarktfonds, Mischfonds und Indexfonds. Sie unterscheiden sich erheblich in Risiko und Anlageziel. Schiffsfonds sind häufig geschlossene unternehmerische Beteiligungen und keine gleichwertige Alternative zu einem jederzeit anpassbaren ETF-Sparplan.

Bei einem gewöhnlichen offenen Fonds kann der Anleger Anteile nach den geltenden Rücknahme- oder Handelsbedingungen verkaufen. Ein Auszahlplan entnimmt regelmäßig Geld aus dem Depot; er garantiert keine lebenslange Rente. Offene Immobilienfonds können Mindesthalte- und Kündigungsfristen haben. Geschlossene Fondsbeteiligungen sind in der Regel nicht wie ein börsentäglich handelbarer ETF verfügbar. Steuern und Verkaufskosten können den ausgezahlten Betrag mindern.

Fondssparen mit dem Cost-Average-Effekt

Beim Durchschnittskosten-Effekt werden mit derselben Sparrate bei niedrigen Anteilpreisen mehr und bei hohen Anteilpreisen weniger Anteile erworben. Die Schwankungen des Fonds bleiben trotzdem bestehen. Das Depot kann zwischenzeitlich und auch zum gewünschten Auszahlungstermin weniger wert sein als die Summe der Einzahlungen.

Regelmäßige Einzahlungen verteilen die Kaufzeitpunkte. Sie garantieren jedoch weder einen Gewinn noch ein besseres Ergebnis als eine Einmalanlage. Wer bereits einen größeren Betrag besitzt, trifft mit der schrittweisen Anlage eine andere Entscheidung als jemand, der jeden Monat einen Teil des laufenden Einkommens investiert.

Mit wachsendem Depotwert hat eine neue Monatsrate einen kleineren Einfluss auf die Zusammensetzung des Vermögens. Ein Kursrückgang kurz vor der geplanten Auszahlung kann deshalb erheblich sein. Wer einen festen Auszahlungszeitpunkt hat, sollte rechtzeitig entscheiden, welcher Betrag nicht mehr dem Aktienmarktrisiko ausgesetzt sein soll.

Vorteile beim Fondssparen

• Der Anleger entscheidet selbst, in welche Fonds er investieren möchte
• Aktienfonds bieten langfristige Ertragschancen, können aber deutlich stärker schwanken als ein Bankguthaben. Kosten, Anlagezeitraum und Verlusttragfähigkeit entscheiden darüber, ob der Fonds zum Sparziel passt.
• Bei einem gewöhnlichen Depotsparplan lassen sich künftige Einzahlungen in der Regel ändern oder stoppen. Für Versicherungen, Förderverträge und bestimmte Fonds gelten zusätzliche Vertragsbedingungen.

Nachteile beim Fondssparen

• Die eigenverantwortliche Auswahl der passenden Fonds setzt ein hohes Maß an Kompetenz voraus, über das nicht viele Anleger verfügen.
• Eine falsche Fondsauswahl kann sich direkt und negativ auf die Ablaufleistung auswirken
• Mangelnde Disziplin der Anleger: bei zwischenzeitlichen Kursverlusten geraten viele Anleger in Panik und in Versuchung, den Sparplan vorzeitig mit Verlust aufzulösen und somit das Fondssparen zu beenden.
• Ein Sparplan für die Altersvorsorge sollte auch in finanziell schwierigen Phasen tragbar bleiben. Ein separates Liquiditätspolster verringert das Risiko, Fondsanteile bei einem ungünstigen Kurs verkaufen zu müssen. Bei einem frei geführten Sparplan lassen sich künftige Einzahlungen gewöhnlich ändern oder aussetzen; bereits gekaufte Anteile bleiben im Depot.
• Bei einer Beratung sollten Anlageziel, Verlusttragfähigkeit und sämtliche Kosten verständlich dokumentiert werden. Entscheidend sind die konkreten Vertragsunterlagen; eine mündliche Aussicht auf hohe Renditen ersetzt keine garantierte Leistung.
• Ausschüttungen, steuerpflichtige Vorabpauschalen und Gewinne beim Verkauf können der Besteuerung unterliegen. Der Sparer-Pauschbetrag beträgt 1.000 Euro pro Person beziehungsweise 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung. Ein passender Freistellungsauftrag kann den Steuerabzug bis zum verfügbaren Freibetrag vermeiden.
• Bei neu erworbenen Fondsanteilen werden Gewinne nicht allein durch eine einjährige Haltedauer steuerfrei. Für private Anleger gelten die Regeln zur Besteuerung von Investmenterträgen. Bei steuerlich anerkannten Aktienfonds bleiben grundsätzlich 30 Prozent der Erträge steuerfrei; für andere Fondsarten gelten andere Voraussetzungen und Sätze.
• Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist ein anderer Vertrag als ein freier Fondssparplan. Sie kann eine lebenslange Rentenzahlung vorsehen, bringt aber eigene Abschluss-, Verwaltungs- und Versicherungskosten mit sich. Steuerliche Besonderheiten allein reichen nicht aus, um sie gegenüber einem Depot zu bevorzugen.

Depotkosten vor der Sparplaneröffnung vergleichen

Der Depotvergleich stellt Konditionen der enthaltenen Anbieter gegenüber. Berücksichtigen Sie insbesondere das Fondsangebot und die Ausführungsgebühren Ihrer geplanten Sparrate. Ein Ergebnis für einzelne Wertpapierorders ist nicht automatisch der günstigste Anbieter für jeden Fondssparplan. Über den jeweiligen Angebotsbutton gelangen Sie zum Anbieter und seinen Vertragsbedingungen.

Im Sparplanrechner können Sie mögliche Endwerte mit unterschiedlichen Sparraten, Laufzeiten und angenommenen Renditen berechnen. Die Ergebnisse sind Modellrechnungen, keine Prognosen.

Auch einen FAQ Bereich mit den häufigsten Fragen und Antworten zum Thema Fondssparen haben wir für Sie hinterlegt.