Inhaltlich aktualisiert: November 2026
Warum der Depotwert nicht Ihr Auszahlungsbetrag ist
Im angezeigten Vertragswert können eigene Beiträge, Zulagen und Erträge enthalten sein. Bei einer förderschädlichen Verwendung werden die zugehörigen Zulagen und festgestellten Steuervergünstigungen grundsätzlich zurückgefordert. Vertragskosten und die steuerliche Behandlung von Erträgen können zusätzlich relevant sein.
Es genügt deshalb nicht, Guthaben und bisherige eigene Einzahlungen zu vergleichen. Fordern Sie beim Anbieter eine Kündigungsberechnung mit den einzelnen Abzügen an. Über die Zulagenstelle kann eine Übersicht der gespeicherten Förderung helfen. Reicht das Vertragsvermögen für die Rückzahlung nicht aus, kann ein weiterer Rückzahlungsanspruch entstehen.
Eine vereinfachte Kündigungsrechnung
| Position im reinen Beispiel | Betrag |
|---|---|
| Aktueller Vertragswert | 15.000 Euro |
| Zurückzuzahlende Zulagen | 2.000 Euro |
| Zurückzuzahlende festgestellte Steuervergünstigungen | 1.000 Euro |
| Angenommene weitere Vertragskosten | 100 Euro |
| Verbleibend vor möglicher Ertragsbesteuerung | 11.900 Euro |
Die Zahlen sind kein Anbieterangebot. Der wirkliche Betrag hängt von Ihrem Vertrag, bisherigen Förderungen, Kurswert und steuerlichen Daten ab. Eine Garantie am vorgesehenen Rentenbeginn schützt den Kündigungswert nicht automatisch.
Drei Alternativen zur vollständigen Auflösung
Eine Beitragsfreistellung stoppt die neuen Zahlungen, während das bisherige Kapital im Vertrag bleibt. Die bisherige Förderung geht dadurch nicht automatisch verloren. Laufende Kosten können jedoch weiter entstehen; ohne passende Beiträge gibt es regelmäßig keine neue volle Förderung.
Ein zulässiger Anbieter- oder Produktwechsel überträgt Altersvorsorgevermögen auf einen anderen Vertrag. Dafür müssen die Voraussetzungen erfüllt sein; ein bloßer Verkauf mit Auszahlung aufs Girokonto ist kein solcher Übertrag. Bei einer förderfähigen Wohnverwendung kann außerdem eine genehmigte Entnahme infrage kommen. Diese ist ebenfalls von der freien Kündigung zu unterscheiden.
Kündigungsschreiben und Frist
Wenn Sie sich nach der Berechnung für die Kündigung entscheiden, richten Sie die Erklärung an den tatsächlichen Vertragspartner. Geben Sie Vertragsnummer, gewünschten beziehungsweise nächstmöglichen Termin und die Bankverbindung an. Verlangen Sie eine schriftliche Bestätigung mit Abrechnung.
Die konkrete Kündigungsfrist und eine mögliche Mindestlaufzeit stehen im Vertrag. Ein Fondsverkaufsauftrag innerhalb einer Riester-Lösung ersetzt nicht immer die Kündigung des gesamten Altersvorsorgevertrags. Vermeiden Sie parallele widersprüchliche Aufträge an Bank, Vermittler und Fondsgesellschaft.
2027 eröffnet neue Wechseloptionen
Die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge ist kein Anlass für eine unüberlegte Auszahlung Ende 2026. Bestehende Riester-Verträge bleiben erhalten; ab 2027 können neue Produkte und ein zulässiger Förder- oder Produktwechsel interessant werden.
Vergleichen Sie den Nettoauszahlungsbetrag einer Kündigung mit dem Wert einer Fortführung oder Übertragung. Wenn Sie nur die monatliche Belastung reduzieren möchten, kann eine Pause einen anderen Zweck erfüllen als eine vollständige Beendigung. Den Unterschied erklärt der Ratgeber zur Umstellung eines Riester-Vertrags.
FAQ – Riester-Fondssparplan kündigen
Verliere ich beim Kündigen des Riester-Fondssparplans die Zulagen?
Bei einer förderschädlichen Auszahlung werden die zugehörigen Zulagen und festgestellten Steuervergünstigungen grundsätzlich zurückgefordert.
Ist der angezeigte Riester-Depotwert mein Kündigungsbetrag?
Nicht automatisch. Förderung, Kosten und mögliche Steuern können abgezogen werden.
Kann ich den Riester-Fondssparplan statt Kündigung pausieren?
Eine Beitragsfreistellung ist eine mögliche Alternative. Das Kapital bleibt im Vertrag; laufende Kosten können fortbestehen.
Ist ein Anbieterwechsel dasselbe wie eine Kündigung?
Nein. Ein zulässiger direkter Übertrag kann die Förderung erhalten. Eine freie Auszahlung aufs Girokonto ist anders zu behandeln.
Muss ich vor 2027 meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nein. Bestehende Verträge werden durch die Reform nicht automatisch beendet. Neue Optionen sollten vor einer Auflösung verglichen werden.