Inhaltlich aktualisiert: November 2026
Zuerst die monatliche Versorgungslücke bestimmen
Beginnen Sie mit den voraussichtlichen laufenden Ausgaben im Ruhestand. Stellen Sie ihnen gesetzliche Renten, betriebliche Leistungen und weitere verlässliche Einnahmen gegenüber. Bruttoansprüche sind dabei nicht automatisch der verfügbare Nettobetrag. Steuern, Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie künftige Preissteigerungen können eine Rolle spielen. Ein Fondsdepot soll die verbleibende Lücke ergänzen und nicht lediglich eine möglichst hohe Zahl auf dem Depotauszug erzeugen.
| Schritt | Ihre Rechengröße |
|---|---|
| Ausgaben | Wohnen, Lebensmittel, Mobilität, Gesundheit und größere unregelmäßige Ausgaben |
| Verlässliche Einnahmen | Renten und andere planbare Zahlungen nach Abzügen |
| Differenz | Monatlicher Betrag, der zusätzlich benötigt wird |
| Zeithorizont | Jahre bis zur Rente und mögliche Dauer der Entnahmen |
| Sicherheit | Betrag, der auch bei schwachen Börsen verfügbar bleiben muss |
Sparrate, Laufzeit und Kosten wirken gemeinsam
Ein langer Zeitraum schafft mehr Möglichkeiten für den Vermögensaufbau, garantiert aber keine bestimmte Wertentwicklung. Eine Erhöhung der Sparrate setzt Geld im laufenden Haushalt voraus. Ist die Rate zu knapp kalkuliert, können ungeplante Ausgaben später zum Verkauf im falschen Moment zwingen. Eine eigene Rücklage und eine tragbare Rate gehören deshalb zusammen.
Welcher Fonds zur privaten Vorsorge passt
Ein breit gestreuter Aktienfonds beteiligt Sie an vielen Unternehmen. Er kann für langfristige Ziele geeignet sein, verlangt aber die Bereitschaft, deutliche Rückgänge auszuhalten. Anleihefonds haben andere Risiken, insbesondere durch Zinsänderungen und die Kreditwürdigkeit der Schuldner. Die passende Mischung hängt vom gesamten Vermögen, dem Zeitpunkt der Entnahmen und Ihrer wirtschaftlichen Belastbarkeit ab. Die Bezeichnung „Vorsorgefonds“ allein macht einen Fonds nicht sicherer.
Ein einzelner breit gestreuter ETF kann bereits viele Unternehmen abdecken. Zusätzliche Fonds verbessern die Streuung nur, wenn sie tatsächlich andere Anlagen enthalten. Eine Häufung ähnlicher Technologie- oder Länderfonds kann das Gegenteil bewirken. Achten Sie bei langfristigen Verträgen besonders auf jährliche laufende Kosten: Sie werden über viele Jahre auf ein wachsendes Vermögen erhoben.
Vor der Rente die ersten Entnahmejahre absichern
Wer unmittelbar nach Rentenbeginn große Summen verkaufen muss, ist besonders empfindlich gegenüber einem frühen Börsenrückgang. Ein Auszahlungsplan sollte deshalb die benötigten ersten Beträge und einen länger investierten Rest unterscheiden. Wie groß der sichere Teil sein muss, hängt davon ab, welche Ausgaben bereits durch andere Renten gedeckt sind und wie flexibel zusätzliche Entnahmen sein dürfen.
Eine starre Entnahme von beispielsweise vier Prozent des Anfangskapitals ist keine gesetzliche Garantie und kein verbindlicher Standard für jeden Haushalt. Schwache Märkte, Inflation und ein langes Leben können den Plan belasten. Regelmäßige Anpassungen können erforderlich sein. Wer zwingend eine lebenslange garantierte Zahlung benötigt, vergleicht daher eine andere Leistung als die flexible Entnahme aus einem Depot.
Fondsdepot und fondsgebundene Rentenversicherung trennen
Ein normales Depot enthält keine automatische lebenslange Rente und keine staatliche Förderung allein wegen des Sparziels. Eine fondsgebundene Rentenversicherung hat dagegen einen Versicherungsmantel mit eigenen Kosten und Regeln. Bei geförderten Produkten kommen weitere Voraussetzungen hinzu. Der Vergleich muss deshalb jeweils dasselbe Leistungsziel und dieselben Einzahlungen betrachten. Der Vergleich von Fondssparplan und Fondspolice erklärt die wichtigsten Unterschiede.
FAQ – Fondssparen als Altersvorsorge
Ist ein Fondssparplan als Altersvorsorge geeignet?
Er kann ein flexibler Baustein sein, wenn Laufzeit, Risikobereitschaft, Kosten und spätere Entnahmen zusammenpassen. Eine garantierte lebenslange Rente entsteht dadurch nicht.
Wie viel sollte ich für die Rente in einen Fondssparplan einzahlen?
Der Betrag ergibt sich aus Versorgungslücke, vorhandenen Rücklagen und tragbarer Monatsrate. Ein pauschaler Prozentsatz passt nicht zu jedem Haushalt.
Muss ich zur Rente alle Fonds verkaufen?
Nein. Ein Teil kann weiter investiert bleiben, während andere Beträge für die nächsten Entnahmen bereitstehen. Dadurch bleibt allerdings für den investierten Teil das Marktrisiko bestehen.
Ist ein Fondssparplan mit 60 noch sinnvoll?
Das Alter allein entscheidet nicht. Für bald benötigtes Geld ist ein Aktienfonds riskant; Kapital für deutlich spätere Ausgaben hat einen anderen Zeithorizont.
Garantiert ein ETF-Auszahlungsplan eine lebenslange Rente?
Nein. Die mögliche Entnahmedauer hängt von Kapital, Rendite, Kosten und Höhe der Entnahmen ab. Eine Versicherungsrente ist eine andere vertragliche Leistung.